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医疗保险保证续保为什么会比较困难?

2017-08-31 来源:中国平安

如今,医疗类保险品种层出不穷,更是出现了多款百万级医疗保险产品,这些医疗保险因为性价比高、保额高等特点受到了人们的青睐。不过仔细分析这些保险你会发现,它们有一个共同的弊端,那就是续保难。为什么医疗保险在续保时会出现障碍呢?

所谓的保证续保,是保险产品到期时保险公司必须无条件给被保险人续保。也就是在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。

对此,保险公司如果承诺保证续保,那么就失去了对被保险人进行核保的权利。即使被保险人的身体健康出现状况,保险公司也必须为其办理保险、进行理赔,这显然脱离了保险公司的预期。

因为保证续保对保险公司非常不利,因此目前大多数的百万医疗险,采取的方式是承诺续保。所谓承诺续保,是指续保时保险公司将按照保险合同费率调整规定,计算续保费率。

同时承诺不会因为被保险人的身体健康状况及理赔历史,而拒绝续保或者单独调整被保险人的续保保费。与保证续保相比,承诺续保让保险公司在费率调整上享有主动权,而且一旦出现保险停售,则无需再为投保人续保。

正是因为保证续保存在的权益问题,如今市场上的保证续保产品几乎没有,因为一旦将保证续保写入保险条款,将会出现很多问题。比如保证续保后,保险公司将放弃后续调整保费和拒绝续保权利。

一个需要考虑的现实问题是,未来医疗水平及费用存在不确定性,保险公司不敢放弃调整费率的权利。尤其是一些保额高达几百万的医疗保险,更是不能做出风险极大的假设。

另外,行业监管也无法保证续保。保监会规定:财产险公司只能经营短期健康险,不能出售长期健康险。因此,很多保险公司受资质的限制,只能推出短期的医疗保险,更不可能因为保证续保的承诺施行长期医疗保险服务。

如果说可以保证续保的话,只有寿险公司和健康险公司有可能做到,但基于前面提到的原因,它们也不会做出这样的承诺。

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