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干货!买意外保险经验分享

2018-01-19 来源:中国平安

因为想给家人做一份好的保险计划,希望在关键的时候能用上,我徜徉在保险论坛里,看别人的经验教训,有推荐好的保险就去咨询了解,希望能把钱花在刀刃上。看了大概一个月,了解的也差不多了,基本上理出个思绪来了,就开始下单购买了,很快完成了我的保障计划。在此过程中,我觉得买保险最重要要搞懂几个关键问题,之前吸收了别人的经验,现在我也把自己买意外保险经验分享给大家:

一、给谁买保险?

家里上有老,下有小,中有夫或妻,首先给谁买?当然财力够,每个人都买上最好,但如果财力有限,或者在保额上要有所侧重,该优先给谁购买呢?

很多人爱子心切,尤其就一个宝贝,当然是齐万千宠爱于一身,他们会给孩子买很多保险,意外重疾教育金等一大堆,而对于作为父母的自己买不买就无所谓。我们来分析下这种观点是否正确。    

首先,要明白买保险的目的是什么?是为了补偿因为意外、重病等因素带来的财产上的损失。保险不能改变既成事实,比如某人因为车祸受伤严重,住院治病花费了三十万,另外落下终生一级残疾,如果他买了一份100万的意外险包含5万的意外医疗,保险是没办法改变他残疾这个事实,但能赔偿他封顶5万的医疗费,一级残疾可以赔100万,可以弥补他的经济损失,还能保证他在一段时间内衣食无忧。那我们来看下,如果只给孩子买了保险,而大人没买,如果大人一旦发生意外,没办法工作,家里生活都成问题,谁来保证孩子的生活质量,给孩子交保费可能都成问题。而如果给大人买了高额保障,孩子没买,如果孩子有意外,至少大人还有经济能力可以支撑。可见,给大人买保险,尤其是给家庭的“顶梁柱”买够保险是首当其冲的事。

所以给谁买保险?——应该是先大人,后老人小孩,优先保障家庭主力。

二、买哪些保险?

保险的种类有很多,意外险,重疾险,医疗险,寿险,这几种保险里又分消费险,储蓄险,另外还有各种与投资分红绑在一起的投连险:各种孩子的教育金,交多少年返多少等都属于此类,这类保险都是属于储蓄险。

首先,以我的理解来解释下以上保险的概念(PS:未查阅书籍,纯属自己理解,勿拍砖哈)。消费型保险,是指你交的保费,不会退还,有事赔钱,没事也不退还给你,消费了嘛。储蓄险是指你交的保费,有事赔钱,没事到约定年限会按合同规定退还给你,意思就是相当于储蓄,以后会还给你的。很多人觉得还是储蓄险好,没事以后还能返还,等于自己没花钱,消费险不好,没事不退钱,感觉钱打水漂了。其实不然,相比而言我更喜欢消费型险,且听我慢慢道来。

保险的核心本质是“保障”,比如一万个人,每个人每年交一元来防范重疾风险,谁重疾就赔一万元,如果一年内有一人得重疾,就不亏不赚,超过一人得重疾,公司就要亏损。所以风险发生的概率是制定保费的重要依据,所以精算师很值钱也是这个原因。从这个例子我们可以看出,保险是有最低的成本的,而消费险就是以最低的价格来获得保险最核心的价值——保障。而储蓄险就是在最低的成本上,额外再掏一部分钱,比如在上面一元的基础上再加十元,你需要每年交11元保费来获得一万的保额,保险公司其实是你用你每年交的10元钱拿去投资,拿赚了的钱返还一小部分给你,如果你自己懂得理财的基本常识很容易赚到比他给的多。

当然,我不是说储蓄险完全没好处,只是在当你的经济条件较差的时候,你最重要的是用最小的保费去撬动更大的保障,而非交大笔保费去换得投资的收益。毕竟,保障才是保险的核心价值。

储蓄险也是有好处的,对于那些不善理财,总是月光族的人,保险的强制储蓄功能也是有用的。另外,有些保险没有多少消费型险给你选择,比如大人的重疾,三十岁男买10万的消费重疾险,需要一千多,没事不返还,而且随着年纪的增长,重疾费会越来越贵,老了可能消费重疾没有或者太贵,所以就不如买储蓄险,可以保几十年甚至终生。

了解清楚以上两个概念再来说说以上四种保险:意外险,重疾险,医疗险,寿险。这些基本上囊括了全部的风险。一个人死,基本上不是意外就是重疾导致。所以意外险和重疾险是必须配备的。而且意外险很便宜,几百元一餐饭的钱就能赔几十万,现在意外险更新了条款,身体内部外部的各种等级的残疾都要赔,个人觉得再穷也得买一个,人生处处是意外,谁知道明天和意外谁会先到来呢?如果是死亡,赔偿可以保障你的家人孩子生活质量,如果是残疾,有一笔钱也能让你无后顾之忧活得有尊严,如果是意外住院,还可以赔医疗费还有住院津贴,不用担心住院没工资发。意外险建议消费险就好,价格每年都差不多,可以买到老。市面上有自驾车几百万那种储蓄险,交十年保三十年,但研究了几个公司的,基本上只赔死亡和高残,且有些还有附加条款:违反交通规则不赔,超速50%等不赔,条款不好价格算起来也不便宜,而且一次交三十年保费,如果第一年就发生意外,相当于你用三十年保费也是赔一次,而如果你买的消费险你买一年也是赔一次,你觉得冤不冤?

至于医疗险,要求会比较高,如果之前有患病史,如增生,结节或者住过院,可能就买不了或者要做除外责任。目前我们就给孩子买了平安的宝贝卡,意外疾病住院都有15万医疗费。寿险老人的太贵,小孩没买,目前大陆小孩的寿险不能超过20万。大人觉得还是有必要的,虽然意外,重疾险都买了,但还是没有囊括所有风险呀,意外免赔责任就有二十来条:酒驾、故意斗殴、艾滋病,猝死、食物中毒等一堆不赔的,重疾更是只赔合同约定的病种,如果你只买了上述两种保险,那如果事酒驾、猝死等因素导致死亡你还是一分钱都没得赔。所以我们配置了寿险,选了一款只有“一年内自杀不赔”一条免赔条款的寿险,基本上就囊括了所有风险。当然,寿险一般不赔残疾。个人觉得,现在假肢什么的技术也挺好,互联网的发达,就算残疾了还是会有赚钱能力,没有死亡带来的损失大。

三、买多少额度合适?

确定了给谁买,买哪些保险的问题,接下来就是要买多少的问题了。听说过“双十原则”,就是用你收入的百分之十来做保费,买家庭年收入的十倍的保额。举例说明:你家年收入100万,你就花十万来买1000万的保额,相当于一旦发生意外边,可以保障你家人十年的生活品质。所以每个人买多少,是要根据自己家庭年收入,年开支来决定的。如果有债务的话,你的保额至少要能覆盖你家的房贷、车贷啥的。现实中常有这样的例子:家里的顶梁柱倒下了,还留下一堆房贷车贷要还,还有要上学的未成年子女,还车贷房贷供孩子上学,可想而知这个家庭从此以后要过的多么艰难。

所以买保险,很大原因不是为了自己,是为了活着的家人,是为了让活着的人不至于因为你的离开过的太窘迫,所谓“要留爱,不留债”,所以有保险意识的人都是有强烈责任感的人。

另外,提醒大家,买保险的时候要注意看“保险责任”“免赔条款”,这两块是保险合同最重要的部分。有些保险看似便宜,但你仔细看他的条款,就会发现他避开了很多责任。

以上是我自己买意外保险经验分享,一点心得体会不够专业,希望给大家买保险能启发下思路,尽量少走弯路。

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