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宝宝重大疾病保险怎么选?

2017-10-24 来源:中国平安

       众所周知一旦患上重疾,轻则将多年积累的财富掏空,重则负债累累,让家人苦不言堪,现在越来越多的妈妈们都在关注宝宝的重大疾病保险了,可是保险公司那么多,每家公司都有同类产品,不知该从何下手。今天给妈妈们科普一下,如何选择重疾险。

宝宝重大疾病保险

1、保额要足够

能算重大疾病的,治疗费用必然会很昂贵,所以重疾保额的用途首先得满足高额费用的支付;其次重疾会有一个相对比较长的治疗期,治疗以及后来较长时间的康复期内会额外增加很多高昂的支出,所以在配保额的时候就要考虑到:一是高额医疗费用的补偿;二是弥补家庭经济的支出,不会让家庭入不敷出或者把银行存款都花了,而担心房贷,宝宝以后教育等问题;所以保额要足够用。最好方案就是把治病的医疗费用交给医疗险,患病之后的康复费用和收入损失费用交给重疾险。建议保额配置:医疗费+康复费用+3-5年的年收入。

2、保障范围要广

一般保险公司使用的重疾定义都涵盖《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重疾,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。在25种重疾之外各家保险公司又自行增加重疾险种类,这样市场上就出现了60种重疾、110种重疾和150种重疾的产品等等。重疾险的主险所承担的保险责任应该是非常多的,比如疾病种类要足够多,是否有轻症赔付,是否有终末期疾病赔付等,而不是说用附加险的方式去增加它的保险责任,因为附加险往往会增加保费而且是消费型的,所以一定首先要看主险的保障范围是否够广。同时赠送福利多多益善,比如说绿色通道,免费挂号,医生的在线咨询或电话咨询,这些服务当然是有就最好了。

3、轻症多次赔付要多

从风险发生概率来看,多次给付重疾保险责任发生的可能性不是没有,但是概率非常低。从现行险种来看,同样的投保年龄,同样的保险期间、缴费期间、保险金额,每增加一次给付责任,保费大约上浮20%(相对于单次给付重疾而言)。这样算下来,选择多次给付重疾(三次)的话,20年需要多交好几万块的保费。考虑到资金利用率和现值,选择单次给付重疾,把保额提高,如果赔付了一次性拿更多的保额,即使是发生了第二次重疾可以选择风险自留。另外可以加一些长期的医疗险作为重疾补充。轻症赔付的概率相对较高,所以重疾多次赔付性价比不如轻症多次赔付,并且轻症赔付次数越多越好。
4、等待期要短

等待期又称免责期或观察期,是多数保险都包含的条款,主要是防止投保人明知道自己患上或即将患上重疾,而马上投保的行为,是为了防止道德风险,也就是常说的“逆选择”。一般情况下,重疾的等待期为90天、180天、365天(1年),等待期一般是从合同生效日或复效日算起。在同等保障利益下的重疾险,等待期越短越好。

宝妈们,在选择宝宝重大疾病保险的时候遵循这4条原则,肯定能选到不错的保险。

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