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商业健康保险的范围内逆向选择问题现状

2019-09-06 来源:中国平安

随着我国老龄化进程的加快,经济条件的不断改善,人们对医疗服务的需求也日益增长,面对这样的医疗保险市场,社会医疗保险已经显露出了空白和不足,这就从客观上为商业健康保险提供了广阔的发展空间。那么商业健康保险的范围内的逆向选择问题是什么呢?

商业健康保险的范围内的逆向选择广泛存在于在金融市场上。逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利(逆向)结果(即造成违约风险)的融资者,往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。逆向选择最经典的例子,是二手车市场,在二手车市场,卖者知道车的真实质量,而买者不知道。这样卖者就会以次充好,买者尽管他们不能了解旧车的真实质量,只知道车的平均质量,所以他们只愿出中等价格,这样一来,那些高于中等价上等旧车就可能会退出市场。

商业健康保险的范围

商业健康保险的范围内的逆向选择现象则是指“高风险投保者驱遂低风险投保者”。健康保险市场上的具体情况则是:高风险投保者即健康状况承担较高风险的投保人,和低风险者即健康状况良好的投保人,在投保时都是趋利的,期望以较为低的保费来获得比较高的保险金额。然而他们的风险程度对于保险人来说是未知的,所以就以平均水平对保险进行定价,这样的局面对于高风险者有利,对于低风险者不利的。于是渐渐导致低风险投保者会退出保险市场,保险市场上就剩下大量高风险者。

在我国现有的医疗保险制度中,主要分为社会医疗保险,商业健康保险和医疗救助三大部分。客观环境和制度背景都决定了我国居民对商业健康保险的旺盛需求,当然,商业健康保险的范围也越来越广泛,于是人们也就更趋向于它对健康的保障。


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