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平安健康险推出免费百万医疗险,保额100万,不限社保报销住院费!

2019-09-20 来源:中国平安

       在国家提供的保障之外,我们还可以做些什么。

       在过去几十年里,中国人实现社会跃升的机会也许是全世界最多的。谈到住房、就业甚至婚恋等热点话题,人们多从向上流动的机会着眼,但医疗问题却是不多的例外。
       2018
年,2.6万字的《流感下的北京中年》刷屏:主人公60岁的岳父被流感夺命,29天的救治几近倾家荡产。

       插管后ICU的费用直线上升。预计插管能顶72小时,如果还不行,就要上人工肺了。人工肺开机费6万,随后每天2万起。我们估算了下,家里所有的理财(还好没有买30天以上期限的产品)、股票卖掉,再加上岳父岳母留下来养老的钱,理想情况下能撑30-40天。

       那么40天以后昵?要准备卖房吗?夫人沉默良久,说:「先卖东北的房子吧。爸爸恢复了也不能上6楼了。」

       我:「老家房子短期卖不掉,卖掉也就撑个十几天。如果在ICU要呆很长时间,只能卖掉北京的房子。」

       ——李可《流感下的北京中年》

       中国是个因病致贫大国,国务院扶贫办统计,官方扶贫对象中有四成是因病返贫。事实上,即便在一线城市,也有不少中产之家同样面临类似的风险。

       家庭不可承受之重

       电影《我不是药神》中有一句台词:世界上只有一种病,叫做穷病。即便对于并不贫穷的普通中国家庭,癌症等大病往往意味着巨大的财务压力。
       据统计,全国肿瘤患者平均每次住院费用为25000元,最保守的估算,癌症治疗一般花费不低于10万,恶性肿花费约在10万-30万。

 百万医疗险

       对绝大多数中国家庭来说,这是一笔不易筹措的巨款,即使有车有房、账面资产不小的城市新兴中产家庭也很难扛住。

       国家癌症中心的一个调查显示,接近八成的受访对象表示患病给家庭带来难以承受的经济负担。

       尽管医保不断增加补助力度,但起报金额、药品目录、报销范围等诸多限制,以及城乡等因身份之别的医疗资源分配差异,使得普通人在遇到肿瘤、罕见病等重大疾病时,很难依靠医保。

       疾病负担的范围和数量,远比人们想象的大。

       医学上有个专门的概念「疾病负担」(burden of disease)用来衡量疾病带来的损失,它是由于疾病、失能(伤残)和死亡带来的经济损失,以及为防治疾病而消耗的经济资源。

       首先,它包括个人、家庭和社会直接用于治疗疾病的总费用,最直接的就是住院费、诊疗费、药品费和检查费等等各种费用。

       这是我们看病时最直接的一笔支出,花了多少,报销多少,一切有规定可循,实时结算,清楚明白。

       据《2018年全国基本医疗保障事业发展统计公报》,2018年中国人均医疗费用3313元,次均住院费用11181元。而当年中国的人均消费支出为19853元。

       但是,对病患家庭来说,直接的医疗成本只是疾病负担的一部分,往返医院的交通费,亲朋好友陪护的食宿费用,这些非医疗成本也是笔不小的数字。

       大型三甲医院和一些慢性病专科医院附近,往往伴生着大批廉价小旅馆——长期病患需要家属陪护,因而诞生了一个特殊的市场。

       对任何家庭来说,这都是一笔巨大支出,而且不在医保覆盖范围。

       除了直接负担,还有难于计算成本的间接负担:由于家庭成员患病、伤残和死亡,使家庭总体有效劳动时间减少和劳动能力降低带来的损失。

       它包括患者本人工作时间减少和工作能力下降带来的损失,以及陪护人员工作时间减少带来的损失。

       据2016年《中国自闭症儿童发展状况报告》,中国孤独症患者可能超过1000万,其中0-14岁的患儿可能超过200万,大部分患儿的父母至少有一方无法踏入职场工作,必须留在家中陪护孩子。

       疾病还会带来生活质量和生命年的损失,被称为疾病无形负担。

       它包括疾病对患者本人及其亲友造成的痛苦、悲哀和不便,引起生活质量的下降,以及生存年数的减少。而生命年的损失包括一个人过早死亡而损失的时间、一个病人毫无质量地活着、因疾病失能而耗费的时间。

       另外,心理学家研究发现,病患会引发一系列生活事件的改变,比如经济条件、生活规律、家庭聚餐人口数的变化等等,这对任何一个家庭都是巨大的压力源。

       有时家中一人患病,会导致其他人产生抑郁、焦虑等心理问题。

       很多情况下,仅诊疗和照顾病人带来的家庭劳动力的消耗,就足以让一个中产家庭出现严重的阶层下滑。

       电影《我不是药神》上映不久,17种抗癌药进医保,与原来的平均零售价相比,大幅降价约六成。它大大缓解了癌症患病家庭的负担。

       但是,各地很快出现抗癌药断货,因为医院为遏制过度医疗堵塞漏洞,实行药占比考核,抗癌药很容易超标。

       另一方面,国家医保系统资源总量有限,抗癌药纳入医保后,会挤占其他患者的资源,抗癌药纳入医保在实践中遇到极大反弹。

       在关于病和钱的故事里,社会医疗保险往往只能覆盖不多的开销,扮演一个小配角。虽然大病医保号称报销比例不低于50%,但实际操作时,病人需要自费承担的医疗费用往往还是会超过这个比例。

       远离因病致贫的威胁,是否应该大幅增加医保力度?

       2018年,中国的医疗卫生总支出约56000亿,其中政府卫生支出16390.7亿元,占28.3%。

       尽管中国医疗卫生的公共投入迅速增加,但因为人口结构和历史原因,医保基金最大的问题,不是增大社会覆盖面,而是如何维持的问题。

       据华中科技大学和人民出版社共同发布的一份报告预测称,到2024年,医保基金将面临结余亏空7353亿的严重赤字。

       另外,中国医保体系一方面的问题是覆盖面严重不足,但另一方面又存在资源分配不均,有相当程度的过度医疗问题。

       不少人提到,相对美国中产阶级,中国的中产在消费上往往会更大方潇洒,因为美国的中产会把大量的收入用于各种保险,可自由支配的结余很少。

       但是,中国中产的潇洒的基础,是脆弱的稳定性,随时会因病而导致贫困。很多人往往总是在患病之后、钱不够用时,才意识到这一点。

       事实上,在几年的大病的巨大支出面前,很少有人能攒出抵抗意外风险的积蓄来。

       在感叹中国中产在疾病面前的脆弱时,很多人可能没有注意《流感下的北京中年》一文有这么一句话:夫人在后座一边哭,一边说:「我给你买过保险了,买保险一般都不会有大病。」

       我问:「当初为什么没有给爸爸买一份?」

       夫人:「他的医保卡给爷爷奶奶开过药,保险公司出险后很可拒赔,所以就没买。早知道。。。」

       我想了想:「你给姥姥和宝宝都买份保险吧,现在就买。」

       ——李可《流感下的北京中年》

       风险最好的对冲是什么?是商业保险。

       现代保险的起源是17世纪航海商人们的同盟,在海上讨生活的商人们对「天有不测风云」的体会最深,他们最早意识到风险管理的重要性,主动展开了自助助人、自救救人的保险活动。

       中国缺少传统商业文化的熏陶,又深受计划经济影响,从那个时代过来的人,防范疾病风险,会本能地依赖医保,很少人会有商业保险规避、对冲风险的意识。

       今天中国的人口结构,普遍是两个中年人+四个老人+一到两个孩子,这种脆弱的家庭结构,抵抗大病的能力格外脆弱。

       好在,80、90后的年轻人逐渐有了商业保险对冲风险的意识,而中国的商业保险机构,也正顺应这一潮流,为人们提供对抗风险、抵御阶层向下流动的坚强工具。

       一个好消息是,平安健康险近日上线了一款免费百万医疗险——i动保医疗。

       这是平安首个免费的百万医疗险,也是国内鲜有的免费百万医疗险,保额100万,符合投保条件的18-50周岁人群均可免费加入。保障范围内,报销二级及以上公立医院住院费,不限社保目录范围,不限病种,不限治疗手段。

       在免费参保和高保额的背后,是i动保医疗依托HelloRun健康信用体系,通过收集用户健康数据和充足的数据验证,实现了有效提升用户健康状况和降低理赔风险,最终研发出这款产品,给用户免费保险产品、保险费率优惠等权益。

       i动保医疗的具体特点是:

       加入i动保医疗,可领取100万保额(有效期一个月)。

       每月累计步数,兑换下个月的保额(有效期一个月):

       月总步数每多2万步,可使下月的保额多10万元;· 每月达到20万步(平均每天不到7千步),即可使次月保额达到封顶100万元;· 每月保额最低不少于1千元。

       每多邀请一位好友加入i动保医疗,可获赠2万步。

       作为免费产品,i动保医疗的免赔额较高,为10万元,也就是说社保报销之后,自费部分超过10万元,这款保险开始介入报销,这也意味着只有当真正发生了重大疾病,且严重影响家庭现金流的情况下,这款产品才开始发挥作用。

       i动保医疗这款产品相当于把家庭因大病造成的经济损失上限,遏制在了10万元以下,对于需自负盈亏的保险公司来讲,已属于极大的突破。

       i动保医疗还有款搭档产品,名为i动保重疾,保额10万元,在保障范围内,可覆盖25种重大疾病,确诊后一次性给付。

       这是平安在健康险领域的发展创新之举,又为国民的医疗保障体系增添一份实用的基础保障。

       走路得保险、减肥减保费。独创的「行为保险免费模式」,帮你在保持健康的同时为家人添保障,规避因病致贫的风险。

       在国家提供的医保之外,我们还可以抱团取暖。


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