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商业健康保险产品的发展困境

2019-09-06 来源:中国平安

尽管我国商业健康保险高速发展,但总体而言并不充分,在多层次医疗保障制度中发挥作用有限,费用支出占整个卫生总费用的比重仍较低。同时,社商合作机制也还有待完善,部分业务甚至出现大面积亏损。

在这个期间,商业健康保险产品的销量不太可观,所以,在困境下应该做出改变。

商业健康保险产品

第一,“社商合作”机制有待进一步完善。基本医疗保障制度与商业健康保险产品、商保机构和社保经办机构间的边界和定位不清,各自发展空间不明确,加之各自宣传各自优势,双方更多视对方为竞争性替代者和对手,而非合作者。共同建设多层次医疗保障体系的共建、共治、共享机制并不完善,特别是信息互联、数据互通、合作互信方面仍缺乏可行办法和实际措施。

第二,商业保险公司自身也有待完善商业保险公司以专业化管理优势为由参与基本医疗保险经办,但实践中,商保机构的专业化水平、管理效率优势并未显现,徒增管理成本。商业保险公司定位不清,商业健康保险产品也随之定位不清晰,而且商业保险公司并非依靠更高效率、更好服务的市场优选策略获取市场,而是依托政府干预、强制指定经办的方式。关键是,商业保险产品错综复杂,条款多样,民众难以选择,并不适应市场实际需求,缺乏与基本医保无缝衔接的产品,所以,它的公立公信力不高、民众缺乏信任,这都是源自之前各类保险产品购买容易、理赔难的乱象。

第三,商业健康保险产品的贫民化。民众保险意识仍弱,购买保险的意愿相对有限,特别是农村居民和低收入的居民,基本医保缴费尚且困难,更难负担商业健康保险。

除此之外,对医药卫生体制改革尚未到位的影响、大病保险委托经办有待改革也都需要重视,对于商业健康保险产品的定位也需要清晰明了,改变了困境的未来,商业健康保险才会成为更多人的保障。


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